Что такое страхование рисков онкологических заболеваний, как оно работает и сколько стоит?

Один из простых и доступных способов защитить себя и свою семью от существенных финансовых затрат на лечение и увеличить шанс выздоровления в случае болезней – это страхование здоровья. Среди самых дорогостоящих видов лечения находятся онкологические заболевания, которые не могут позволить себе далеко не все. Только немногим гражданам по карману пребывание в лучших клиниках и применение новейших препаратов. В то же время страховая выплата может значительно помочь тем, кто не имеет возможности оплатить лечение самостоятельно.

Прогрессивный подход к заботе о здоровье: страхование от онкологии

Сталкиваться с онкологическими заболеваниями сегодня приходится все большему числу россиян. Почти 530 000 человек получили такой диагноз в 2013 году, а около половины из них не смогли победить болезнь. Однако врачи говорят о том, что ранняя диагностика и доступ к квалифицированной медицинской помощи могут повысить шансы на выживание. Действительно, на первой стадии онкологии около 93% пациентов полностью выздоравливают, на второй этот показатель составляет 75%, а на третьей – 55%. При лечении рака четвертой стадии выживает только 13% людей.

Эта статистика показывает, что несмотря на печальные факты, рак - не обязательно смертельный диагноз, и существуют шансы на успешное излечение. Однако, помочь в этом возможно не всем. Стоимость современных препаратов и услуг лучших специалистов может стать проблемой для большинства наших граждан. Например, хирургический вмешательство обходится пациенту от 20 000 до 150 000 рублей, лучевая терапия - от 15 000 до 45 000 рублей за курс, а цена на химиотерапию колеблется от 55 000 до 300 000 рублей в зависимости от продолжительности курса и типа препарата. Все эти цифры - приблизительные, а общие затраты могут вылиться в огромную сумму, если учесть стоимость пребывания в стационаре, обследования, анализы, поддерживающие препараты, а также реабилитацию.

Недавно услуга страхования от онкологии появилась и в России. Она уже давно пользуется спросом в развитых странах и предлагает застрахованному лицу:

• более высокое качество и дорогостоящую медицинскую помощь;
• возможность лечения за границей по некоторым программам;
• экспертную помощь и консультации по выбору клиник и программы лечения;
• поддержание уровня жизни для себя и своей семьи на время терапии.

Информация о страховании от смертельно опасных заболеваний

Условия заключения договора могут отличаться в зависимости от выбранной страховой компании. Однако, в целом, требования сводятся к следующему:

• Минимальный возраст застрахованного лица варьируется в зависимости от конкретной программы, однако многие из них не распространяются на несовершеннолетних до 18 лет.
• Максимальный возраст для оформления полиса обычно варьируется от 55 до 65 лет.
• По состоянию здоровья, на момент заключения договора страхователь не должен иметь диагностированных (в том числе вылеченных) онкозаболеваний. Большинство страховщиков отказывают в страховке также при наличии ВИЧ, СПИДа.
• Другие ограничения по участию в страховании необходимо уточнять у страховщика, например, нахождение в местах лишения свободы, диагностированный гепатит С и другие особенности.

Для заключения договора на получение полиса необходимо обратиться к менеджеру страховой компании. Из документов обычно требуется предъявить паспорт и заполненную анкету по форме организации, но в некоторых случаях страховщики могут потребовать также результаты анализов или заключение врача о состоянии здоровья. В зависимости от страховой компании, взносы за страхование можно оплачивать ежегодно либо за весь период единовременно.

Страховые случаи: как получить выплату при онкозаболевании

Онкозаболевание, выявленное в период действия страхового полиса, может стать причиной для получения выплаты от страховой компании. Такую диагностику может подтвердить только квалифицированный врач-онколог, не связанный с страхователем.

Способы оформления страховки могут различаться в зависимости от договора: некоторые компании предлагают оплату лечения в пределах оговоренной в полисе сумме, чаще всего в конкретной клинике. Другие компании, напротив, гарантируют перечисление денег на личный счет страхователя, чтобы он сам определил, на что их потратить. Существуют также комбинированные варианты, при которых застрахованному человеку выдается выбор между оплатой лечения и получением денежной компенсации.

Отметим, что ученые относятся к факторам риска онкозаболеваний то, что очень сложно исключить из жизни современного жителя большого города: стресс, плохая экология, недостаток отдыха, потребление жирной и вредной пищи (особенно в виде фастфуда), алкоголь и курение. Это объясняет почему число онкозаболеваний в крупных городах растет. Если верить предсказаниям Всемирной Организации Здравоохранения, то к 2030 году количество онкобольных вырастет на 75%!

Компании, предлагающие "страховку от рака", могут предложить своим клиентам ряд дополнительных услуг и льгот. Помимо гарантированного получения выплаты по страховке, клиентам могут предоставить:

• сопровождение больного в течение лечения и уточнения диагноза;
• помощь психолога;
• юридическую поддержку;
• льготные условия для диагностики;
• консультации по подбору клиник и специалистов.

Зачастую компании предлагают дополнительное страхование рисков критических заболеваний, таких как инфаркты, инсульты, необходимость трансплантации органов, паралич и другие серьезные заболевания. Однако, в некоторых случаях онкострахование предлагается только в рамках широкого пакета услуг по страхованию здоровья от различных тяжелых заболеваний.

Размер страховых выплат: как выбрать наиболее выгодное предложение

При выборе страхового полиса, важно учитывать размер возможной страховой выплаты, который может существенно варьироваться в зависимости от условий договора. На рынке страхования существуют предложения с размерами страховых выплат от 300 000 до 15 000 000 рублей. Чтобы получить наибольшую сумму возмещения, необходимо обратить внимание на стоимость полиса: самые крупные суммы выплат обычно предоставляются при стоимости страховки более 100 000 рублей ежегодно.

Кроме того, некоторые страховые компании предлагают постепенное увеличение размера возмещения. Например, начальная сумма может составлять 1 500 000 рублей, но ежегодно она будет индексироваться на 100 000 рублей без увеличения стоимости полиса.

Также на рынке существуют варианты вариативных выплат, где размер возмещения зависит от конкретной стадии и локализации онкозаболевания. Например, при первой стадии злокачественной опухоли желчного пузыря страховая компания может выплатить 350 000 рублей, а при второй стадии рака поджелудочной железы - до 7 000 000 рублей. Именно поэтому при выборе страхового полиса стоит тщательно изучать условия договора и оценивать, какие риски передаются на страховую компанию и какая сумма страхового возмещения предоставляется наиболее выгодно.

Условия выплаты страховки

Те, кто заключил правильный договор и если страховой случай у застрахованного произошел в период действия полиса, могут рассчитывать на выплату, являющуюся основным правилом. Тем не менее, существуют некоторые исключения. Например, существует "период ожидания", требующий, чтобы страховка не действовала в течение определенного периода времени. Разные компании устанавливают разный "период ожидания", и он может составлять от трех месяцев до полугода. Если в этот период времени диагностируется болезнь, то считается, что застрахованное лицо знало или предполагало о ее наличии, что уже противоречит основным принципам страхования. Однако "период ожидания" применяется только в первый год покупки полиса. Если договор продляется, то этот период уже не применяется.

Кроме того, выдача выплат может быть отклонена в случае выявления у застрахованного ВИЧ-инфекции, СПИДа или установленной до покупки полиса злокачественной опухоли. В случае рецидива ранее выявленных или вылеченных онкозаболеваний также не будет произведена выплата (об этом было упомянуто ранее в условиях страхования).

В случае отсутствия вышеперечисленных причин, застрахованные лица могут обращаться за возмещением страховки. Для перечисления средств обычно нужно оформить специальное заявление по форме компании и предоставить документы, такие как заключение врача-онколога, медицинские справки, указанные в договоре.

Стоимость страховки от онкологии зависит от нескольких факторов, которые могут увеличить размер страховых премий. Один из главных факторов - размер страхового возмещения, чем он выше, тем дороже будет обходиться полис. Также стоимость полиса может зависеть от пола застрахованного лица. Некоторые программы страхования предлагают дешевле страховать женщин в детстве, дороже в среднем возрасте, а в зрелом возрасте - снова дешевле, чем мужчин. Еще один важный фактор - возраст застрахованного. Чем старше человек, тем выше страховые премии. Также стоимость страховки может увеличиться, если включены риски других заболеваний, а также при наличии других повышающих коэффициентов, таких как наследственная склонность к онкозаболеваниям, вредные привычки, тяжелые условия работы и т.д.

Важно отметить, что все эти факторы не действуют во всех случаях и не во всех страховых компаниях. Некоторые страховщики предоставляют скидки на полисы, если они оформлены сразу для нескольких членов семьи или для организаций. Также существуют скидки на взносы со второго года действия договора. Некоторые крупные страховые компании предлагают специальные предложения, при которых при оформлении полиса для обоих родителей, один или несколько несовершеннолетних детей получают полис бесплатно.

Фото: freepik.com