Как подключить интернет-эквайринг и какова его стоимость?

Интернет-эквайринг – это сервис, осуществляющий прием платежей по банковским картам от клиентов предприятий, действующих в онлайн-сфере. В сети большая часть покупок осуществляется при помощи пластиковых карт, поэтому такой сервис пользуется популярностью. Включить интернет-эквайринг не так уж сложно, но затруднения возникают с обеспечением безопасности при проведении операций. Другой недостаток заключается в том, что стоимость данной услуги примерно вдвое выше стоимости торгового эквайринга. Тем не менее, сервисные и торговые предприятия все же присоединяются к нему, увеличивая объем продаж и одновременно экономя на содержании офлайн-магазина.

Рынок интернет-эквайринга является услугой, которую предоставляют банки, как самостоятельно, так и в партнерстве с процессинговыми компаниями. Прежде чем услуга стала широко востребованной, прошло некоторое время. Однако в последние годы интерес к интернет-эквайрингу начал расти из-за следующих факторов.

Сначала, интернет-покупки становятся все более популярными. Люди все чаще прибегают к этому способу приобретения товаров и услуг. Согласно оценкам Ассоциации компаний интернет-торговли, только за первое полугодие 2020 года рынок онлайн-продаж практически достиг оборота за весь 2019 год. Доля интернет-продаж в России впервые перешагнула порог в 10% и составила показатели развитых стран с точки зрения онлайн-коммерции.

Затем, вступил в силу закон, обязывающий торгово-сервисные организации принимать безналичную оплату. В соответствии с этим законом, с 1 марта 2021 года принимать безналичную оплату должны предприятия с оборотом свыше 30 млн руб. С 1 июля 2021 года это требование распространится на все торговые точки и интернет-магазины с оборотом более 20 млн руб.

В России поддерживается миграция к безналичной экономике. Это частично связано с тем, что активное использование терминалов на отечественном рынке началось в то время, когда в других странах рынок пластиковых карт уже был сформирован.

Несколько лет назад доля банков, занимающихся интернет-эквайрингом, была небольшой из-за рисков связанных с фродом. Фрод (fraud) — это кража информации с карт, а также использование недействительных карточек для оплаты в интернете. Для предотвращения мошенничества, в первую очередь, применяются аналитические антифродовые системы, которые помогают отсеять самые распространенные схемы махинаций, а также пользователей со специфическим поведением. Однако подобных мер не всегда достаточно. Чтобы уменьшить риски, связанные с применением интернет-эквайринга, можно использовать несколько программ безопасности одновременно, обучить сотрудников продающего сайта управлению их поведением, предупреждать клиентов, работать с авторитетными процессинговыми центрами и т.д.

Зачем нужен интернет-эквайринг?

Каждый год в России увеличивается число продающих сайтов и предприятий, которые эмитируют банковские карты. Соответственно, растет и спрос на услуги интернет-эквайринга. Но какие преимущества предоставляет эта услуга для бизнеса?

Прежде всего, интернет-эквайринг дает возможность увеличить количество клиентов за счет привлечения пользователей, которые предпочитают делать покупки в интернете. Кроме того, это замечательный способ удержать уже имеющихся клиентов благодаря предоставлению дополнительных сервисов.

Одним из важных преимуществ интернет-эквайринга является непрерывная работа интернет-магазина - покупателям доступна возможность оплачивать заказ в любое время суток и каждый день. Клиенты также получают большое удобство и экономят время, совершая покупки, не выходя из дома.

Продающие сайты, имеющие различные способы оплаты, снижают затраты на организацию офлайн-магазина. Ведь таким образом снижается необходимость в аренде торгового зала, содержании персонала, инкассации и других затратах.

Кроме того, интернет-магазины с интернет-эквайрингом имеют возможность торговать более широким ассортиментом продукции, чем магазины с ограниченной площадью.

Продажи в интернет-магазинах осуществляются все реже с использованием наличных денег, что подтверждает рост популярности использования банковских карт. Именно поэтому организация интернет-магазина без услуг интернет-эквайринга может снизить активность продаж.

Как подключить услугу интернет-эквайринга?

Для внедрения эквайринга в интернет-магазин необходимо связаться с процессинговой компанией, которая предоставляет данную услугу. В качестве такой компании может выступать как банк, так и независимый процессинг. Заключается договор на обслуживание онлайн-платежей после обсуждения условий между компанией и предприятием. Процессинговый центр, будь то банковский или независимый, разрабатывает web-интерфейс для оплаты по картам товаров, предлагаемых этим предприятием. Покупатель, переходя со страницы интернет-магазина, будет направлен на данную страницу с защитой от мошеннических действий, где нужно будет ввести данные карты.

На данный момент наиболее популярными российскими сервисами интернет-эквайринга являются ЮKassa, Robokassa, QIWI, RBK.money, Uniteller, PayU, PayOnline, PayKeeper, Wallet One, Unitpay.

Участники процесса интернет-эквайринга, как правило, включают в себя продавца, банк-эквайрер, процессинговый центр, международную платежную систему и банк-эмитент. Последовательность их взаимодействия следующая:

1. Покупатель размещает заказ на сайте интернет-магазина и при выборе оплаты банковской картой перенаправляется на страницу процессингового центра, где указывает реквизиты карты и свои данные.
2. Процессинговый центр отправляет запрос на разрешение выполнения операции в банк-эквайрер, который направляет запрос в платежную систему, а та, в свою очередь, в банк-эмитент, который проверяет наличие средств на карте и блокирует необходимую сумму (или же отклоняет операцию, если на карте нет достаточного количества средств).
3. Ответ от банка-эмитента отправляется обратно на страницу интернет-магазина. При утвердительном ответе операция считается выполненной.

Обеспечение безопасности платежей – главное условие для интернет-эквайринга, поскольку он может стать объектом мошенничества. Сегодня существует множество обязательных и рекомендованных технологий защиты.

Один из главных стандартов – это стандарт PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который устанавливает требования к безопасности обслуживания платежных карт для процессинговых центров (банковских и самостоятельных). Этот стандарт был утвержден такими платежными системами, как Visa, MasterCard, American Express, JCB и Discover. Чтобы получить право на интернет-эквайринг, организации обязаны иметь сертификат соответствия PCI DSS.

Другой важной технологией является SSL (Secure Sockets Layer) – это протокол шифрования, который обеспечивает защищенную связь между клиентом и сервером. Клиент вводит данные для идентификации на сервере, который в свою очередь шифрует эту информацию.

Еще одним протоколом дополнительной защиты, разработанным системой Visa, является 3D-Secure (Verified by Visa (VbV) – для карт Visa, SecureCode – для MasterCard). Клиенты вводят дополнительный пароль, выданный банком-эмитентом, чтобы участвовать в программе 3D-Secure. Этот протокол обеспечивает дополнительные гарантии безопасности платежей по картам.

Введение дополнительных технологий защиты может увеличить стоимость интернет-эквайринга, однако это обеспечивает высокую надежность и защиту от возможных материальных потерь для предприятий и банков. При подключении интернет-эквайринга процессинговый центр оказывает услугу регулярного фрод-мониторинга транзакций, что снижает риски мошенничества через сайт.

Тарифы, применяемые к интернет-эквайрингу, отличаются от комиссий, установленных для торговых эквайрингов. Так, если в среднем размер комиссии на торговый эквайринг составляет 2% от суммы платежа, то ставки для интернет-эквайринга увеличиваются до 2,7%. Комиссия может включать в себя и минимальную ставку от 2,75%, при этом с каждой оплаты необходимо взимать не менее 3,2 рубля.

Стоимость интернет-эквайринга выше по причине дополнительных затрат на обеспечение безопасности программного обеспечения, а также из-за рисков, связанных с мошенничеством - они выше, чем при использовании обычных эквайрингов. Кроме того, магазин, который осуществляет онлайн-транзакции, требует постоянной поддержки со стороны технических специалистов, потому что финансовые операции происходят регулярно.

При проведении транзакции каждый участник платежей, связанных с банковскими картами, получает свою долю комиссии, которую оплачивает владелец сайта.

Какие услуги должно оплатить предприятие, если оно хочет подключить интернет-эквайринг?

Операции, как правило, обслуживаются эквайринговым банком, который получает плату за проведение транзакций между владельцем сайта и клиентами. Кроме того, если процессинговый центр работает как отдельная организация, то он также имеет свою долю за осуществление технической поддержки переводов, защиту информации и услуги call-центра, предусмотренные договором. Международная платежная система играет свою роль, обеспечивая связь между эквайрером и эмитентом, тогда как банк-эмитент обеспечивает клиенту доступ к его счету и возможность снятия денег с карты.

Кроме этого, процессы проверки клиента по программе 3D-Secure также нагружают процессинговый центр, эквайрер и эмитент, что может увеличивать расходы на услугу.

Основным критерием при выборе провайдера услуг интернет-эквайринга является надежность и качество услуг. Подключившись к достойному оператору, можно быть уверенным в качестве услуг и сохранности своего бизнеса, а также уважении клиентов.

Открытие зарубежного мерчант-счета может быть выгодным для интернет-магазинов, брокеров и других участников электронной коммерции. Мерчант-аккаунт - это коммерческий счет, где компания может получать деньги за продажи товаров и услуг при оплате банковскими картами через интернет. Этот механизм регулируется договором между компанией-продавцом, центром процессинга банковских карт и банком-эквайрером. Средства вначале аккумулируются на мерчант-счете и могут быть удерживаемы на нем в течение четырех до 14 дней, пока средства не поступят на текущий счет в банке.

Отдельный мерчант-аккаунт может быть открыт в банке, но это возможность доступна только крупным компаниям с высокими оборотами. На практике банк-эквайрер сотрудничает с провайдерами услуг, которые выполняют роль агентов кредитной организации по отношению к фирмам, работающим в сфере электронной коммерции.

Существуют также провайдеры, которые имеют свой собственный мерчант-счет в банке, а клиентам - интернет-продавцам - предоставляют субсчета для проведения транзакций. Иногда такие провайдеры называются TPP, MCCB или Resellers.

Мерчант-аккаунты можно открыть в российских банках, иностранных банках на территории России или в иностранных банках за рубежом. Зарубежный мерчант-счет может быть открыт для сайта в домене .com, который предоставляет оригинальный контент, договор оферты и английские версии страниц. Многие компании предпочитают открывать мерчант-аккаунты в Европе, чтобы оптимизировать налоговую базу. Также отсутствует валютный контроль при приеме платежей прямо с сайта, и деньги немедленно поступают на зарубежный счет.

Интернет- эквайринг необходим для эффективного ведения бизнеса. Но прежде чем подключить его, следует изучить рынок и обратить внимание на опытных интернет-эквайреров, входящих в число наиболее востребованных в России.

Фото: freepik.com